¿Qué es mejor amortizar en tiempo o en cuota?

Calculadora de plazos y amortizaciones

Las finanzas son complicadas, y parece que cada día lo son más. Cuanto menos sepas sobre el funcionamiento de un instrumento financiero como un préstamo o una tarjeta de crédito, más probable será que cometas un error o que se aprovechen de ti.

Antes de llegar a la amortización, tenemos que hablar de los intereses, que son la cantidad que estarás obligado a devolver por un préstamo más allá de lo que hayas tomado prestado. Los intereses se expresan normalmente como un porcentaje del importe total del préstamo. Cuando vence el reembolso de un préstamo típico, usted devuelve la cantidad que pidió prestada más los intereses.

En un préstamo a plazos, los intereses se calculan de forma diferente. En lugar de cobrarse como una cuota fija, los intereses de estos préstamos se acumulan a lo largo del tiempo. (Puedes leer todos los detalles sobre los préstamos a plazos en la Guía OppU sobre los préstamos a plazos aquí).

Es útil conocer la tasa de porcentaje anual del préstamo o TAE, que mide la cantidad de intereses que un préstamo acumulará en el transcurso de un año natural. Por ejemplo, un préstamo online de 1.000 dólares con una TAE del 10% acumularía 100 dólares en intereses cada año que esté pendiente.

Plazo del préstamo frente a la amortización

Dos componentes importantes de cualquier hipoteca son el periodo de amortización y el plazo de la misma. Estos dos factores no sólo determinan cuándo te quedarás sin hipoteca, sino que también ayudarán a definir tus costes generales, los tipos de interés y los pagos mensuales.

Comparativamente, un periodo de amortización más largo significa pagos mensuales más bajos pero más intereses pagados durante la vida de su hipoteca. Si bien esto puede permitirle optar a una vivienda más cara, tardará más tiempo en pagar su hipoteca.

Un periodo de amortización de 25 años es el estándar para la mayoría de los canadienses y el periodo máximo permitido para las viviendas aseguradas por la CMHC. Dado que las hipotecas con un pago inicial del 20% o menos requieren un seguro de la CMHC, tendrá que dar un pago inicial mayor (20% o más) para asegurar una amortización más larga, como un periodo de 30 o 35 años.

El plan o tabla de amortización detalla el calendario de cada pago que harás a lo largo de la vida de tu hipoteca. Normalmente se muestra para cada año del periodo de amortización. Indica qué parte de cada pago se destina al principal del préstamo y se aplica a los intereses.

Amortización frente a depreciación

Tanto si vas a solicitar una hipoteca como cualquier otro tipo de financiación, es conveniente que te asegures de entender el modelo de amortización de estos préstamos. De este modo, podrás informarte bien antes de asumir la obligación de reembolso.

En la mayoría de los préstamos, incluidos los hipotecarios, se pagan tanto el capital como los intereses durante el plazo del préstamo. Lo que difiere de un préstamo a otro es la proporción entre ambos, que determina el ritmo de pago del capital y los intereses. En este artículo hablaremos de los préstamos totalmente amortizables y los compararemos con otras estructuras de pago.

La palabra amortización se refiere simplemente a la cantidad de capital e intereses que se pagan cada mes a lo largo del plazo del préstamo. Al principio del préstamo, la mayor parte del pago se destina a los intereses. A lo largo del plazo del préstamo, la balanza se inclina lentamente hacia el otro lado hasta que, al final del plazo, casi todo el pago se destina a pagar el principal, o el saldo del préstamo.

Amortización de activos intangibles

Para muchas personas, la compra de una vivienda es la mayor inversión financiera que harán en su vida. Debido a su elevado precio, la mayoría de la gente suele necesitar una hipoteca. Una hipoteca es un tipo de préstamo amortizado por el que la deuda se devuelve en cuotas periódicas durante un periodo de tiempo determinado. El periodo de amortización se refiere al tiempo, en años, que un prestatario decide dedicar a pagar una hipoteca.

Aunque el tipo más popular es la hipoteca de tipo fijo a 30 años, los compradores tienen otras opciones, incluidas las hipotecas a 15 años. El periodo de amortización afecta no sólo al tiempo que se tardará en devolver el préstamo, sino a la cantidad de intereses que se pagarán a lo largo de la vida de la hipoteca. Los periodos de amortización más largos suelen implicar pagos mensuales más pequeños y costes totales de intereses más altos durante la vida del préstamo.

En cambio, los periodos de amortización más cortos suelen implicar pagos mensuales más elevados y un coste total de los intereses más bajo. Es una buena idea que cualquier persona que esté buscando una hipoteca considere las distintas opciones de amortización para encontrar la que mejor se adapte a la gestión y al ahorro potencial. A continuación, analizamos las diferentes estrategias de amortización de hipotecas para los compradores de viviendas de hoy en día.