Préstamo para la vivienda en EE.UU.
El pago inicial es un requisito estándar para la mayoría de los préstamos hipotecarios. La cantidad que necesitarás depende del tipo de préstamo que solicites, de tu situación financiera y de tus objetivos. Lo ideal es dar la mayor cantidad posible de entrada para aumentar las probabilidades de aprobación, evitar el seguro hipotecario y tener una cuota mensual más asequible.
El pago inicial es un pago parcial por adelantado para la compra de una vivienda. Reduce la cantidad que tendrá que pedir prestada y suele expresarse como un porcentaje del precio de venta de la vivienda. Por ejemplo, si un prestamista hipotecario exige un 3% de pago inicial por una vivienda de 250.000 dólares, el comprador deberá pagar al menos 7.500 dólares al cierre.
Si no puede permitirse el pago inicial exigido por el prestamista sólo con sus ahorros, aún puede tener opciones. Muchos prestatarios obtienen los fondos para el pago inicial del producto de la venta de su vivienda actual, o de regalos o subvenciones de familiares, amigos o programas especiales para compradores de vivienda.
La cantidad que se requiere para el pago inicial de una vivienda depende del tipo de préstamo que se obtenga y de los requisitos del prestamista hipotecario. Sus ingresos, el dinero en efectivo que tenga, su puntuación de crédito y la relación entre la deuda y los ingresos (DTI) pueden influir en que cumpla los requisitos y en las condiciones del préstamo.
Anticipo
La cantidad que debes dar de entrada al comprar una casa es una decisión personal que depende de lo que sea mejor para tus finanzas. Tienes que dar una cantidad mínima de entrada para poder optar a una hipoteca. En el caso de una hipoteca convencional, esa cantidad suele ser el 3% del precio de la vivienda.
Es posible que quieras poner más que eso porque tienes que pagar intereses para pedir un préstamo. Cuanto más pidas prestado, más pagarás. Al mismo tiempo, no es conveniente que el pago inicial sea tan grande que le deje con muy pocos ahorros. La mayoría de los compradores de vivienda también quieren tener suficiente dinero después del cierre para hacer cosas como comprar muebles nuevos o pintar las paredes.
El pago inicial demuestra a los prestamistas que usted se toma lo suficientemente en serio la compra de una vivienda como para invertir sus propios ahorros en la propiedad. Tu inversión ayuda a demostrar que crees que la propiedad es una compra inteligente y que te comprometes a pagar la hipoteca que pides. Ninguna persona racional invertiría sus ahorros en una propiedad que cree que vale menos que el precio de venta o que piensa abandonar si los tiempos se ponen difíciles.
Significado del principal y de los intereses
Si un comprador da un 10-20% de entrada, puede estar más comprometido con la vivienda y es menos probable que no pague. Si hay más capital en la propiedad, es más probable que el prestamista pueda recuperar su pérdida en caso de ejecución hipotecaria.
Con este tipo de hipoteca, se mantiene el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo, lo que significa que la parte de capital e intereses del pago mensual de la hipoteca no varía. Estos tipos de préstamos suelen tener plazos de 10, 15, 20 o 30 años.
Si da menos del 20% de entrada en un préstamo convencional, es posible que tenga que pagar un seguro hipotecario privado (PMI). La forma más habitual de cubrir este coste es pagar una prima mensual que se añade al pago de la hipoteca. El PMI suele equivaler al 1% del saldo del préstamo al año. Muchos prestamistas ofrecen préstamos convencionales con PMI para pagos iniciales tan bajos como el 5%, y algunos tan bajos como el 3%.
A diferencia de un préstamo de tipo fijo, una hipoteca de tipo variable tiene un tipo de interés que puede subir o bajar en función de las condiciones del mercado. El pago inicial suele oscilar entre el 3 y el 20%, y requerirá un PMI para los compradores que pongan menos del 20%.
Coste de cierre
Si estás pensando en comprar una casa, quizá te preguntes cuánto dinero necesitarás para el pago inicial. Aquí tienes lo que debes saber sobre los pagos iniciales para ayudarte a decidir lo que tiene sentido en tu situación.
La idea de un pago inicial del 20% puede hacer que la compra de una vivienda parezca poco realista, pero la buena noticia es que muy pocos prestamistas siguen exigiendo el 20% al cierre. Dicho esto, todavía puede tener sentido pagar el 20% completo del precio de compra de la vivienda si es posible.
Cuanto mayor sea el pago inicial, menor será el riesgo para los prestamistas. Si puede dar un anticipo de al menos el 20% de la hipoteca al cierre, puede tener acceso a tipos de interés más bajos. Un tipo de interés uno o dos puntos más bajo puede ahorrarle miles de dólares a lo largo del préstamo.
Cuanto mayor sea el pago inicial, menos dinero pedirá prestado para su préstamo hipotecario. Cuanto menos pidas prestado, menores serán los pagos mensuales de la hipoteca. Esto hace que sea más fácil presupuestar las reparaciones o cualquier otro gasto en el que incurra cada mes.
Los vendedores de viviendas suelen preferir trabajar con compradores que tengan al menos un 20% de pago inicial. Los pagos iniciales más altos indican que es más probable que sus finanzas estén en orden, por lo que podría tener menos problemas para encontrar un prestamista hipotecario. Esto puede darle una ventaja sobre otros compradores, especialmente si la casa que desea está en un mercado caliente.