¿Cuándo se deja de pagar intereses en una hipoteca de 25 años?

Cuándo se empieza a pagar más capital que intereses en una hipoteca

El plazo de la hipoteca es la duración del contrato hipotecario. Esto incluye todo lo que el contrato hipotecario establece, incluido el tipo de interés. Los plazos pueden variar desde unos pocos meses hasta cinco años o más.

Al final de cada plazo, debe renovar su hipoteca. Es probable que necesite varios plazos para pagar su hipoteca en su totalidad. Si pagas el saldo de tu hipoteca al final del plazo, no necesitas renovarla.

Representación visual de una hipoteca de 300.000 dólares con un plazo de 5 años y una amortización de 25 años. El importe de la hipoteca disminuye del año 1 al 25 a medida que se realizan los pagos. Los años 1 a 5 representan el plazo. Los años 1 a 25 representan la amortización.

Una hipoteca a plazo convertible significa que algunas hipotecas a corto plazo pueden ampliarse a un plazo mayor. Una vez convertida o ampliada la hipoteca, el tipo de interés cambia. Normalmente, el nuevo tipo de interés será el ofrecido por el prestamista para el plazo más largo.

El plazo de su hipoteca establece el tipo de interés y el tipo de interés durante un periodo determinado. Su hipoteca puede tener un tipo de interés fijo o variable. Un tipo de interés fijo es el mismo durante todo el plazo. Un tipo de interés variable puede cambiar durante el plazo.

¿Cuándo se empieza a pagar más capital que intereses?

Para la mayoría de nosotros, la compra de una vivienda implica la contratación de una hipoteca. Es uno de los mayores préstamos que vamos a pedir, por lo que es muy importante entender cómo funcionan las cuotas y cuáles son las opciones para reducirlas.

Con una hipoteca de amortización, la cuota mensual se compone de dos partes diferentes. Una parte de la cuota mensual se destinará a reducir el volumen de la deuda pendiente, mientras que el resto se destinará a cubrir los intereses de esa deuda.

Una vez que llegue al final del plazo de su hipoteca, el capital que ha tomado prestado será reembolsado, es decir, la hipoteca será devuelta en su totalidad. La siguiente tabla muestra cómo cambiarán los intereses y el capital a lo largo del plazo de la hipoteca.

Sin embargo, al final de los 25 años, tendrá que ser capaz de devolver el capital de 200.000 libras que pidió prestado en primer lugar; si no puede hacerlo, es posible que tenga que vender la propiedad o enfrentarse al riesgo de embargo.

Volvamos a nuestro ejemplo anterior de una hipoteca de 200.000 libras a un plazo de 25 años con un tipo de interés del 5%. Si pagara 90 libras al mes de más, liquidaría la deuda en sólo 22 años, ahorrando más de tres años de pago de intereses del préstamo. Esto supondría un ahorro de 22.466 libras.

Edad media para pagar la hipoteca en el Reino Unido

Si contratas una hipoteca, tendrás que devolver el capital y los intereses del préstamo al final del plazo de la misma. Una de las formas más habituales de amortizar una hipoteca es realizando reembolsos regulares, a menudo mensuales, para reducir gradualmente la totalidad del préstamo a lo largo del plazo de la hipoteca.

Esto es lo que se llama una hipoteca de amortización de capital. Si estás pensando en solicitar una, comprueba si cumples los requisitos pero, sobre todo, investiga para conseguir el acuerdo adecuado para ti, así como el precio correcto.

Las hipotecas de amortización de capital pueden durar entre 5 y 40 años, pero muchos prestatarios optan por un plazo de amortización de 25 años. Al principio del plazo de la hipoteca, las cuotas se destinan a cubrir más intereses que capital, pero a medida que la deuda disminuye, también lo hacen los intereses, por lo que al final del plazo de la hipoteca, la mayor parte de las cuotas mensuales se destinan a pagar el capital.

Debido a que las cuotas de la hipoteca realizadas al principio del contrato pagan más intereses del préstamo que capital, puede parecer que la cantidad real prestada (el saldo de capital) no disminuye mucho.

Calculadora del punto de inflexión hipotecario

Según la Autoridad Australiana de Regulación Prudencial (APRA), el valor de los préstamos de solo interés creció más del 14% en 2014 hasta el 30 de septiembre. Además, solo en el trimestre de septiembre, el número de aprobaciones de préstamos residenciales de solo interés alcanzó el 42,5%.

Hay una serie de razones por las que los inversores inmobiliarios suelen elegir la opción de solo intereses para sus propiedades de inversión. Como el préstamo sobre la propiedad de inversión es una deuda deducible de impuestos, a menudo se aconseja a los inversores que se limiten a pagar los intereses y, de este modo, reciban una deducción fiscal por lo que pagan exactamente. Al no tener que pagar inicialmente el principal, también les permite destinar dinero extra a sus deudas no deducibles de impuestos y a la financiación de otros activos. En particular, cuando los prestatarios se inician en la inversión inmobiliaria, también les permite pagar el mínimo y puede ayudarles cuando el flujo de caja es escaso en los primeros años.

Otros inversores optarán por un préstamo con intereses desde el principio, ya que quieren acumular capital en su propiedad, independientemente de si recibirán una deducción fiscal por la totalidad de su reembolso. Este es un enfoque más conservador y dependerá de sus objetivos financieros, por lo que se recomienda obtener asesoramiento financiero de un asesor cualificado.