La forma más brillante de pagar la hipoteca
Dado que las hipotecas suelen ser grandes préstamos que duran un par de décadas o más, pagar el préstamo antes de tiempo puede ahorrarle decenas de miles de dólares en intereses. Por no hablar de lo bien que sienta no tener que preocuparse por el pago mensual de la hipoteca.
Cuando envías el cheque mensual a tu prestamista hipotecario, el pago se divide entre el capital y los intereses. Al principio del préstamo, una gran parte de ese pago se aplica a los intereses. A medida que pasa el tiempo, una mayor parte del pago se destina a pagar el capital. Esto se conoce como amortización, y permite al prestamista recuperar una mayor parte de su dinero en los primeros años de pago.
El hecho de que puedas pagar tu hipoteca antes de tiempo no significa necesariamente que debas hacerlo. Por supuesto, sería estupendo librarse de una enorme carga financiera como la hipoteca. Pero si realmente quieres saber si es una buena decisión, tienes que mirar las matemáticas.
Si puede responder afirmativamente a las tres preguntas, liquidar su hipoteca antes de tiempo puede ser una buena decisión financiera. Pero tenga en cuenta que algunos prestamistas cobran una penalización por pago anticipado; si el suyo lo hace, asegúrese de tener en cuenta también ese coste.
Liquidación anticipada de la hipoteca
Pagar la hipoteca antes de tiempo puede ayudarle a ahorrar miles de dólares en intereses. Pero antes de empezar a tirar mucho dinero en esa dirección, tendrás que considerar algunos factores para determinar si es una opción inteligente.
Cada vez que pagas una hipoteca, se divide entre el capital y los intereses. La mayor parte del pago se destina a los intereses durante los primeros años del préstamo. Deberás menos intereses a medida que vayas pagando el capital, que es la cantidad de dinero que pediste prestada originalmente. Al final del préstamo, un porcentaje mucho mayor del pago se destina al capital.
Puede aplicar los pagos adicionales directamente al saldo principal de su hipoteca. Los pagos adicionales del capital reducen la cantidad de dinero que pagará en concepto de intereses, antes de que éstos puedan acumularse. Esto puede restarle años al plazo de su hipoteca y ahorrarle miles de dólares.
Supongamos que pide un préstamo de 150.000 dólares para comprar una casa con un interés del 4% y un plazo de 30 años. Cuando pague el préstamo, habrá pagado la friolera de 107.804,26 dólares en intereses. Esto se suma a los 150.000 dólares que pediste prestados inicialmente.
Por qué no deberías pagar nunca tu hipoteca
Supongamos que tu hipoteca es de 2.000 dólares al mes, pero que puedes permitirte gastar cómodamente otros 200 dólares. Si lo hace, reducirá la cantidad de intereses que paga, dice el agente hipotecario Vince Gaetano. Podría ahorrarte años de pagos.
La mayoría de las hipotecas permiten realizar pagos adicionales al año. En algunos casos, puedes devolver entre el 10% y el 25% del saldo. Gaetano aconseja confirmar estos datos antes de firmar un nuevo acuerdo hipotecario. “¿Quiere pagar la hipoteca rápidamente? Estas opciones de pago anticipado son importantes”, dice.
Sugiere hacer pagos a tanto alzado al millar más cercano. Digamos que te quedan 195.320 dólares de hipoteca: Harías un pago de 320 dólares para reducirla a unos 195.000 dólares, lo que a largo plazo puede reducir tus pagos e intereses.
Para un programa acelerado, divida el pago mensual de su hipoteca por la mitad. Luego haga ese pago cada dos semanas. Esto significa que usted está haciendo 26 medios pagos en un año. Eso equivale a un pago mensual completo adicional.
Cómo pagar la hipoteca en 5 años
Es posible que sólo puedas aumentar tus pagos en una cantidad determinada cada año. Compruebe el importe concreto en su contrato hipotecario. Si aumenta sus pagos en una cantidad superior a la que le permite el privilegio de pago anticipado, es posible que tenga que pagar una penalización.
Normalmente, una vez que aumenta sus pagos, no puede reducirlos hasta el final del plazo. El plazo es el tiempo de vigencia de su contrato hipotecario, incluyendo el tipo de interés y otras condiciones. El plazo puede variar desde unos pocos meses hasta 5 años o más.
Algunos prestamistas hipotecarios pueden permitirle ampliar la duración de su hipoteca antes de que finalice el plazo. Los prestamistas llaman a esta opción de renovación anticipada la opción de combinar y ampliar. Lo hacen porque su antiguo tipo de interés y el del nuevo plazo se mezclan.